中资金融机构在珠三角新农村建设的机遇与挑战

　　今年温家宝总理在政府工作报告里提出，建设社会主义新农村要以发展农业经济为重点。"三农"问题，历年来都是中央政府关注的头等大事，最近几年都是作为中央一号文件的内容来指导年度国民经济的发展计划。建设社会主义新农村作为今年政府工报告提出的八大目标之一，引起了各级政府的高度重视，并相应出台了一系列的政策、措施，以全力推进现阶段工作的开展。
　　珠三角地区作为中国经济发展一个不可忽视的区域重点，其农业经济发展的状况、农村地区的环境建设和农民生活水平的提升与改善都与其他地区有着很明显的特殊性。
　　金融是国民经济运行的枢纽和助推器，在珠三角特殊的农村经济与发展条件下，农村金融的需求与环境建设亦同样带有明显的区域特色。
　　今天的中国金融发展，已迎来了全面开放的新时代。自中国加入WTO以来，中资金融机构面临着日益加剧的金融竞争，外资金融机构大举进入国内，其布局的起点大都选择在国内市场经济发展最快速、最成熟的地区。珠三角作为与长三角、环渤海湾三点齐飞的经济增长核心地区，无疑会成为他们进入的首选。市场准入门槛的降低、经营范围的扩大，加上先进的经营管理理念和强大的低成本融资支撑，外资金融机构的发展态势，使得中资金融机构不得不开始前瞻性地思考与探寻新的业务发展空间和利润获取的新增长点。珠三角社会主义新农村建设的号角，是否会成为中资金融机构驰骋征战的疆场？是机遇还是泥潭？
　　通过实地多方面的调研和查阅大量的资料，加之与来自不同层面相关人士的研究探讨，以及自身在中资商业银行基层营业网点的工作经历，本文拟从中资商业银行的经营视角探寻中资金融机构在农村广阔天地大有作为的理性思路。
　　一、珠三角农村经济的特殊发展道路
　　1、珠三角农村地区的工业化之路
　　随着改革开放的深入发展，作为区域位置处于广州与香港之间的珠三角迎来了新的发展机遇。香港是通往国际市场的大门，是对接国际经济、金融和文化的最佳契合点。按照世界经济发展的规律，优越的地理位置、廉价的劳动力以及血脉相承的语言、思维和生活方式，造就了珠三角地区作为世界性加工厂的不可替代的产业链位置。昔日农业经济发达，号称鱼米之乡的广大农村不可避免地受到了工业化进程的入侵和挤压。大量的土地受经济利益的驱动变成了一座座现代化的工厂或仓库，昔日的农民洗脚上田，成为工厂的工人或者小工厂小作坊的主人，经过不断发展壮大，最后演绎成一镇一产业的特色经济模式。目前，这种工业化的趋势仍在以超常的速度扩张，提升技术含量、实现规模经营和强化品牌建设是众多企业更加富有竞争力，并成功融入了国际经济运行的大循环当中，成为中国制造的主力军。
　　2、珠三角农村地区的城市化之路
　　经济的腾飞，使得农民富裕了，乡镇财政也强大了，加上地方政府城乡一体化、乡镇城市化的规划布局，开启了珠三角农村地区奔小康的城市化之路。在从传统农村建设向现代城市规划的转换过程中，难免会受到传统意识和文化积淀的严重制肘。多年来，在工业化进程中，各村镇埋头于经济发展和忙于加快资本储备，弱化了农村城市化建设的前瞻性统一规划。尤其是对环境污染立体防控体系的漠视，已严重制约了珠三角农村地区城市化的步伐。农村居民生活质量的提升和生活环境的改善，均有赖于在新农村建设过程中加强对环境与规划的合理布局和优化。目前农村地区城市化的基础设施建设，水、电、气、路等管网和道路的优化，改善净化已被严重污染的土地、水源和空气，都需要财政和金融从资本上进行有效地介入。
　　3、珠三角农业经济的产业化国际化之路
　　虽然工业化城市化，蚕食了广大农村的土地，污染了部分"鱼米之乡"的水源和空气等农产品最佳生产环境。但市场化、信息化的现代工业化发展业态，给了农业经济一个走向产业化的机遇。与传统的农村经济有着明显的区别，珠三角的农村经济已逐步走向了产业化道路，与工业生产的分类集中相似，同样形成了农产品集中生产、储存和运输的产业链运作。以公司架构运行，以单一经济作物为主体的现代化农业生产、加工企业，已经成为珠三角农业经济发展的主角。经济发展业态的变更，对金融服务就有异于传统农业经济的需求，除此之外，珠三角的农业产业化还带有明显的外向型趋向，农副产品的国际化经营已成为各乡镇农业经济发展的新道路。
　　4、泛珠三角区域农业合作化之路
　　由于珠三角农业经济在GDP占比的大幅锐减，加上泛珠三角区域经济合作的迅猛发展，给了珠三角农业经济以公司（总部）+基地+农户的经营模式，寻求与其他中西部地区实现农业区域合作的新机遇。泛珠三角中部和西部地区虽然有着广泛的农业经济基础，但大都处于传统农业生产的运营模式。珠三角农业经济的市场导向、信息化和物流渠道，使得区域农业经济合作之路有了一个良好的生存与发展环境。优势互补、相互促进，以点带面，反哺与回报中西部农业大省，共建创社会主义新农村是责任、利益和建设和谐社会的历史选择。
　　二、珠三角农村金融市场中资机构经营策略分析
　　珠三角的社会主义新农村建设有着工业化、城市化和农业产业化、区域化合作的明显特色，其经济的发展也必然围绕着这几个重点领域来推进。
　　从目前珠三角乡镇一级的农村金融市场来看，确实是呈现出"百花齐放"的繁荣景象，包括政策性和商业性、国有和地方、股份制和合作制、中资和外资的不同类型金融机构均在这一大市场内展开竞争，这就促成了区域性的优势互补、共赢发展的良性生态环境。但是，在繁荣的背后，每一家金融机构都面临竞争中经营扩张和风险控制的矛盾。
　　结合自身的资源优势，珠三角农村经济的发展和新农村的建设给了自己怎样一个发展空间？这是每一家金融机构必须面对的问题。下面就结合现时珠三角农村地区活跃着的中资金融机构，从公司治理架构、经营管理机制和产品服务能力来对其经营策略进行分析。。
　　1、两大农字号金融巨头的经营策略分析
　　农村信用社、中国农业银行在珠三角农村地区的市场占有率和竞争力，是其他所有金融机构无法与之抗衡的。
　　二十多年改革开放，造就了珠三角农村地区经济腾飞的奇迹，也壮大了农村信用社和农业银行的实力。相对于其他银行而言，他们与珠三角乡镇一级经济产业化进程有着更紧密的关联度。就关系资源而言，可谓是共生共赢的依存格局。无论是乡镇一级的政府官员还是各领域产业化经营的先行者，都与他们有着千丝万缕的联系，这也使得他们在农村地区的工业化、产业化和城市化建设中占有绝对的市场控制力。
　　另外，两大机构的网点遍布珠三角农村地区的每一个角落，业务处理的便利程度，为农村经济的发展和农村居民的生产、生活提供了最优化最快捷的服务平台。尽管其他金融机构已开始加快在乡镇一级的渠道建设，但过高的网点经营成本仍旧会成为其经营扩张的主要约束。
　　在业务流程、服务效率和产品的创新方面，两大机构都有明显的优势且各具特色。农村信用社经营管理的地域性、灵活性更强，业务准入门槛更低，业务处理流程更短。农业银行则在信息系统联网、资源共享、公司治理和风险控制机制方面更强，甚至与农业经济产业化国际化相配套的国际业务处理渠道也比较完善。
　　但是，农村信用社也存在法人治理结构亟待完善、风险控机制急需健全等问题，农业银行则面临股份制改造和公开上市等挑战。
　　应当说，两大机构在珠三角新农村建设中的作用不可忽视，无论其改革的进程推进到何种程度，都不会动摇其将业务发展的主战场放在农村金融市场上的决心。他们将会充分利用关系资源、网点资源、产品资源和业务处理的低门槛高效率等优势，营造更好的金融服务环境。预计农村信用社将会在网络信息化和风险控制机制上寻求突破，农业银行则会在产品多样化和业务处理流程上进行革新完善。
　　2、股份制上市金融机构经营策略分析
　　随着国内金融机构改革的深入发展，股份制改造和公开上市成为新一轮金融改革的热点。银行上市意味着融资能力的增强、公司治理结构的完善和风险控制机制的健全，但业务扩张的急迫心理也因激烈的市场竞争而被激发起来。
　　珠三角农村地区经济发展的态势，无疑为这些急于消化上市募集了大量资金的上市金融机构提供了一个实实在在的发展空间。目前，无论是老的几家全国性大银行还是从地区性银行发展起来的新生代，都不约而同地加快在珠三角农村地区布点。
　　在农村地区工业化方面，这些机构都有完善的产品链和扎实的业务经营能力，加上庞大的资金和畅通的信息网络，可以为农村地区规模化经营的工业企业提供低成本金融解决方案，并可借助其稳定高效的国际金融链接渠道，支撑龙头企业走上国际化经营之路。
　　在农村地区城市化方面，这些机构可以借鉴以往在城市建设的成功经验，移植其有效的金融服务，特别是在环境污染治理、农村基础设施建设和商业房地产业的实际运作中，更是可以做到与政府导向相一致的城乡一体化的统筹规划。
　　在农业经济产业化和泛珠三角区域经济合作方面，这些机构可以借助其国际、国内畅通的网络渠道，帮助龙头企业实现公司（总部）在珠三角，基地和农户在中部和西部地区，产品销售在港澳在国外的外向型农业产业化经营方式的转型。
　　但是，由于上市公司对风险控制的谨慎态度，必然会产生业务准入门槛较高、审批流程偏长的弊病，加上受利益的驱动，从成本核算方面考虑，对珠三角农村金融市场的介入程度，仍然会有一个阶段性的探索过程。
　　3、其他金融机构经营策略分析
　　除了上述的金融机构外，在农村金融市场上还有两支特殊的主力军，一是国家政策性银行农业发展银行，一是刚刚完成向银行转型的中国邮政储蓄银行。
　　农业发展银行在2006年完成了其业务转型，农业小企业贷款的试点工作正在有条不紊地进行，产业化龙头企业贷款业务范围由原来的粮棉油扩大到农、林、牧、副、渔整个农业领域，同时开展了农业科技贷款。
　　与以往的政策性业务不同，农发行的新业务属商业性贷款，市场化运作、自主经营、风险自担，与原有的政策性贷款独立核算、分开经营。业务范围的扩大为农发行带来了更多的自由度和发展空间。但同时也是对其经营商业性贷款的风险驾驭能力的一种考验。
　　中国邮政储蓄银行则是经邮政储蓄演变而来，其挂牌运营将改变其在农村金融市场有"抽水机"之称的负面形象，长期滞留在央行大量邮储资金，将可能获得释放并投放到农村经济发展当中。目前，其重点推进的"小额贷款业务"， 显然是为即将全面进入农村市场、发展农户小额贷款奠定基础。
　　邮储银行的网点布局与农村信用社可以说是并驾齐驱，渠道的完善为其金融服务提供了最便利条件。但长期作为单一办理储蓄业务的金融机构，其业务经营能力和风险控制机制值得考量，即便是珠三角，目前农村地区与城市间的金融生态环境还有一定差距，风险度较高。
　　无论是农发行还是邮储银行，其业务的转型虽然刚刚起步，但可以预见未来其对珠三角新农村建设可提供的金融服务将有着较大的发展空间。
　　总之，珠三角地区社会主义新农村的建设是与工业化、城市化、农业产业化和泛珠三角区域合作密不可分的。中资金融机构在完善自身建设的同时，依据各自的优势，选择恰当的市场切入点，是完全可以创造一种合理竞争、取长补短、共生共赢的农村金融新局面。